金融加互联网普惠金融产品如何抓住用户的心

2019年03月10日 来源:

金融加:互联普惠金融产品如何抓住用户的心? 以余额宝为代表的互联金融产品一经推出就分流了大量银行存款,给传统金融业带来了不小的压力,但也坚定了不少企业发展互联理财产品的信心。如今几年过去,面向大众的互

「金融加」CEO 张锐

2012 年进入中国的互联金融开启了大众理财的时代。新技术和商业模式降低了理财投资的门槛,P2P、电商小微贷款、众筹和低门槛的互联理财产品借助互联逐渐走入人们的生活。互联的开放和平等打破了传统金融自上而下的精英化和神秘化,异军突起的普惠金融更让普罗大众随意在互联上享受理财服务成为可能。

传统金融行业拥有种类繁多的金融产品,如私募、信托、基金等,但大多数理财产品的购买金额都在百万元以上;反观普通用户的理财途径则有些显得寒酸——除了「定期、活期」外,鲜有即安全又有效的理财方式。可以说,银行其实是嫌贫爱富的,甚至是歧视普通老百姓的。除理财途径匮乏外,在理财收益方面,普通人所拥有的「定期、活期」的理财收益也较低,甚至很难抵消通货膨胀带来的资产缩水,也许今年还能买一台电脑的钱,过一两年,就只能买一台平板电脑了。这也是为什么有人说,金融行业其实是一个「劫贫济富」行业的原因。

随着利率市场化进程的加快和互联金融的崛起,传统金融的垄断即将被打破,传统金融的优势已经在慢慢丧失。尤其在当前的互联技术和工具的加入,使得金融服务变得非常方便。在互联的冲击下,金融不再是高高在上的少数人的殿堂,而是伴随在人们身边忠诚的服务者。

以余额宝为代表的互联金融产品一经推出就分流了大量银行存款,给传统金融业带来了不小的压力,但也坚定了不少企业发展互联理财产品的信心。如今几年过去,面向大众的互联金融让投资理财的门槛降低了,范围也变得更宽。竞争之下,普惠金融产品们要如何抓住用户的心?普惠金融理财产品「金融加」就正在进行这样的努力。

深耕普惠金融 「招商银行的商业报告认为,未来普惠金融有 万亿的市场。但目前这个市场上还没有出现非常具有领导力的企业来引领这个万亿市场,格局未定,我们认为这是个机会。」金融加 CEO 张锐告诉 TECH2IPO,作为连续创业者,他之所以投身互联金融领域有两个原因,一是看中了普惠金融的巨大市场,二是认为金融产品会对普通大众用户产生巨大的社会影响,想要做出透明、安全、值得信赖的金融产品来实现自己的社会价值。

另一方面,政府对普惠金融的支持不言而喻。十八届三中全会明确提出发展普惠金融,15 年底,国务院也印发了《推进普惠金融发展规划(2016—2020 年)》普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则,以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。在张锐看来,2016 将是互联金融行业将要确立格局的一年。「国家刚刚出台了相关的指导意见对互联金融行业全面实施监管,行业监管体系逐渐成熟起来了。互联金融公司要发展,就要建立公司的品牌和信誉,并提升在金融上的专业程度。」

金融加正在逐步加强自己的模式和团队,「我们很注重团队的专业性,资产管理团队几乎全部是从基金和券商出来的,今年我们要打造业内的资产管理团队。」此外,金融加还与国内的全资质国有控股信用评级机构东方金诚达成了战略合作,共同建立金融评级体系,为互联金融行业提供风控参考依据。

第三方评级系统:建立互联金融的评级标准 去年 12 月,「金融加」与国内国有控股全资质信用评级机构东方金诚签署了战略合作协议,共同建立互联金融资产评级标准。

「互联领域的信用评级,在国外是标准化的,国内普遍非标准化,这导致了理财无从配置,而且流动性差。

金融加互联网普惠金融产品如何抓住用户的心

」张锐介绍,金融加目前与东方金诚的合作主要包括两方面,一是制定互联金融标准,为资产分类、分级。这部分由东方金诚与金融加共同完成,目前已经就评级标准制定了四五十个指标,包括现金流收入、征信方等等。二是对每项资产的评级,包括竞调、资产包和发行主体的评级,这部分由东方金诚作为第三方评级机构独立完成。

「金融加」CEO 张锐

张锐表示,和东方金诚联手打造科学、系统的互联金融资产评价体系,可以更好地揭示互联金融产品和平台的风险,为用户提供更加可靠、更加安全的互联金融产品与服务。目前,用户在金融加购买理财产品后,可直接在在投资产中产查看自己的资产组合,以及组合中每笔资产的持有金额、借款用途、资产来源及债权转让协议。未来金融加的理财产品将在此基础上增加金融资产评级情况说明,让用户买得更安心。

产品:稳健、安全与用户体验 「金融加」今年新上线的 APP 上目前只有一个产品,主打稳健、安全和用户体验的「活期乐」。

「余额宝背后是货币基金,投资组合较为纯粹,收益低,未来收益还会持续下跌。『活期乐』在为用户提供同样简单体验的前提下,做了风控措施来确保收益。」张锐介绍,「活期乐」的特点主要有三个方面。

一是追求用户体验,操作极简化。「活期乐」背后是一个复杂的资产组合,但用户不需要自己做出选择,对普通大众而言「活期乐」与银行存款理财一样,只是打破了传统银行理财的活期定期概念,将收益率直接和投资期限挂钩,提高了用户的收益。张锐表示,金融加是一家用户体验驱动的公司,在用户体验的优化上,「活期乐」产品设置了按秒加息、先存后取(提现时先提取后存入的资金,降低用户的收益损失)等诸多细节,让用户直观看到历史收益,并提供细致的用户引导,让使用更加便捷。

二是风险控制。「活期乐」在风险控制上做了五方面的工作。首先是引入了国内有控股全牌照的第三方评级机构东方进程对受评主体进行评级和资产竞调。其次是与各个领域的龙头企业合作,并对第三方金融机构的抗风险能力、财务状况、团队背景、规范性、股东实力以及金融产品的融资主体、资金投向、还款来源和风控措施等因素进行全方位实地考察,保证资产安全。其三是活期乐引入了保险公司的违约保障,金融加的理财产品全部由金融机构承诺回购或连带担保,一旦发生违约将向金融机构追偿,确保本息安全。其四是将资产高度分散。「活期乐」理财由一揽子高度分散的理财组合组成,包括货币基金、债券类、消费金融、供应链金融等九大类资产,每个标的不超过 1%,每个资产种类不超过 20%。此外,「活期乐」还拥有风险保障基金,由金融机构计提 %。

三是信息披露。金融加在目前的互联金融平台率先进行资产披露,保证每一笔交易都有相应的合同,四月份还将在 App 内上线资产评级报告。张锐表示,公司预计年内挂牌上市,上市后审计公司的审计报告也将向外界披露,金融加希望能够成为业内信息披露的标杆。

「这款产品针对的是普通大众,这些人的钱可能是要攒起来上学、买车、买房用的,需要稳健型的投资。我们希望将这款产品做成类余额宝的储蓄替代产品,让产品更加安全、低门槛、可规模化。」张锐曾有过两年投资经理的工作经验,这让他能够从第三方角度看行业,掌握更为广泛的投资者信息面,了解行业和产业发展的趋势。「互联金融的』血液『在金融,把金融做得扎实,注重用户体验才是互联金融企业应当努力的发展方向。」

目前,「活期乐」产品采取按秒加息方式计算收益率,收益率将随存期增加而逐渐增长:存期一天时收益率为 8%,183 天时为 10%,存期达到 365 天,收益率也将增长到 12%。同时,用户还可以通过抽奖、邀请好友等方式获得额外增加的收益率,加息 4.0%。

「『金融加』的用户群体是普通大众,这部分人群的钱是要攒起来买房或读书的,我们将用户的每一分钱都看得很神圣,我们也会努力做好资产配置管理和风控,对得起用户的这份信任;另外在整体经济情况不好的情况下,也建议大家要多投资自己。」张锐表示,金融加下半年将会推出基于阳光私募基金和新三板等的浮动收益型理财产品,服务乐于接受较高风险高收益的用户群体。「『金融加』今年即将完成 千万的 preA 轮融资,8 月份会完成新三板挂牌上市。今年的目标是打造业内的专业团队,加强资金管理能力和品牌影响力。」

本文由 TECH2IPO / 创见() @喃喃 撰写,转载或使用本文素材进行二次创作请参阅 版权信息 。

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